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实名控告陕西省山阳县户垣镇吴家山村原支书胡昌林违纪乱纪!

首先大家需要明白,银行理财的收益率不可能太高。最近十年,我国的M2增长了近十倍,每年的通胀率也在6%左右。而同期绝大多数银行理财产品的预期收益率都没有超过6%,收益排名前30的银行理财,最高也仅5.78%。


因此仅靠利息度日是不现实的,必须加入风险资产投资。不过,笔者今天在这里不谈其他资产,仅就银行这块,老百姓如何能获得更多的收益呢?

1、比较各银行的利息。

这也是最直接、最简单的手法,一般来说国有五大行的所有产品利率普遍都很低,毕竟他们做的都是大生意,零售这块收益不会太高,揽储压力不会太大。


股份行,城商行,民营行等就会好很多。尤其像某些民营银行推出的分档计息,5年期存款利率最高能到5.5%。


当然如果你不放心小银行。根据《存款保险条例》规定,如果银行倒闭,储户的存款以50万为上限理赔(不包含理财产品)。因此如果要存100万的话,建议还是分散到不同的银行。

另外笔者需要提醒大家的是,存期也不宜过长,毕竟本身利息低不说,还要承担很大的流动性风险。而五年期利率与三年期差距也并不大,因此在综合利率水平的前提下,能存短期就尽量存短期。

2、错开期限存

将100万分成金额不同的几个部分,金额大的部分(如大于20万)可存利率更高的定期存单;小的部分可存不同期限的定期,以保证每隔一段时间都有一笔存款到期。(详见小白读财经往期问答)

3、投资存款类产品

不要以为银行只有存款和理财两种,也有存款性理财产品。有些银行会根据客户的需求,自己设计一些自有的存款产品。而一般来说这类产品的利率也有分档次计息的,且比普通定存更高。


当然,比存钱更重要的不是怎么存?而是怎么选?性价比不高的产品,再怎么倒腾,收益也不会高到哪去。因此在挑选银行理财时,笔者觉得注意这些点同样重要:

1、年化收益率≠实际收益率。我相信100%的金融小白都会把这两个概念搞错。比如看上了某个3个月期产品,年化收益5%,于是便开始幻想:如果有100万,3个月后那就是105万,每月躺赚1万多,想想都有点小激动。但其实,年化收益率是一种理论收益率,并不是实际收益率。

实际收益率=年化收益率*(投资天数/365)*100%。到期后你到底能拿多少钱,取决于你实际存了多久。像上面这个例子,实际收益率应该是,5%*90/365=1.23%。也就是说,3个月后,你最多只能拿12300的利息,这还不包括其他手续费。

2、不要对预期收益率抱太大希望。预期收益率只是一个预期值,未来能不能达到还是另外一回事。在银行看来,预期收益率就是不发生违约或其他重大风险事件情况下,通过数学公式理论计算所能达到的预期收益。但理论毕竟是理论,而且未来的事件谁又能预测到呢?许多理财产品合同或说明书上,会标注:预期收益率仅供参考,并非对客户的承诺。这点尤其要注意。

另外,一些结构性产品,有的会设定预期最低收益率。但从实际情况来看,约1/3的理财产品最终都以“最低预期收益率”给投资者。如果说当下宏观形势严峻,可以理解,那么最近好几年都是这样,这就有意思了。总之,想要玩转投资,必须提高自己。

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